15. april 2025
En dobling av virksomheten i garantimarkedet og økt medisinsk turisme driver etterspørselen etter utvidede dekningsalternativer
Av Ronan Conboy, administrerende direktør, Carrow Insurance
Markedet for mikroforsikringer vil trolig vokse betydelig i 2025, ettersom etterspørselen øker i takt med lanseringen av nye teknologiprodukter og økende medisinske risikoeksponeringer, noe som styrker behovet for et bredere utvalg av dekningsalternativer for å imøtekomme kundenes behov.
Vi forventer spesielt økt interesse for kortsiktige dekninger innen garanti- samt ulykkes- og helseforsikring, for å fylle eksisterende forsikringshull i standard årlige poliser og møte meglernes behov for mer nyanserte produkter og dekningsmuligheter.
Alt tyder på at garantimarkedet vil doble sin premieomsetning de neste fem årene, ettersom utvalget av teknologiprodukter som krever utvidet garantidekning vokser betydelig.
Vekst i forsikringspremier innen ulykkes- og helseforsikring
I ulykkes- og helseforsikringsmarkedet ser vi økt etterspørsel etter mikroforsikringer for tilstands- og situasjonsspesifikke utvidelser av helseforsikringer, for å dekke forsikringstakere mot risikoer som vanligvis ikke er inkludert i standard ulykkes- og helseforsikringsavtaler.
Vi forventer imidlertid særlig stor etterspørsel knyttet til den eksponentielle veksten i såkalt "medisinsk turisme", der personer reiser til utlandet for medisinske tjenester – fra tannfasetter og implantater til fillere, gastrisk innsnøring og andre mer komplekse kosmetiske og ikke-akutte inngrep.
Ettersom frittstående ulykkes- og helseforsikring sjelden dekker utfallet av slike prosedyrer, og med offentlige helsetjenester som stadig utfordres på bemanning, finansiering og folkehelse, vil kunder som søker medisinsk behandling i utlandet i økende grad trenge utvidet dekning som beskytter dem mot komplikasjoner, men uten å måtte kjøpe en full årlig helseforsikring.
Etterspørsel etter teknologigarantier
Det økende behovet for kortsiktige dekninger, som kan kjøpes for en brøkdel av prisen av en full årspremie, ses også i garantimarkedet.
Når kunder kjøper flere dyre teknologiprodukter, fra bærbare og kroppsbårne smartenheter til elbiler, kan de kjøpe utvidet garantidekning utover standardgarantien som følger med produktet.
Men samtidig som utvidede garantier fra produsent eller forhandler vanligvis dekker bytting eller reparasjon av defekte deler, søker kundene i økende grad dekning for tilfeldig skade, tyveri, vannskader osv.
I et garantimarked som er oversvømt av ny kapasitet og aktører, er meglere likevel ivrige etter å finne risiko- og dekningstilpassede løsninger for klienter som fyller tomrommet etter standard garantidekning.
Etter hvert som vanlige gjenstander som smarttelefoner, nettbrett, smartklokker og trådløse hodetelefoner stadig blir dyrere, er kundene opptatte av å beskytte seg mot potensielle tap. Samtidig gjør den økende tilgjengeligheten av nye, høyteknologiske produkter på markedet – alt fra elektriske kjøretøy med sofistikerte systemer om bord til VR-headset og smarte briller – at disse komplekse og kostbare produktene stadig blir rimeligere. Denne økte bruken av avansert teknologi forventes å øke etterspørselen etter mer skreddersydd dekning.
Å møte etterspørselen etter mikroforsikring
Nøkkelen til å vurdere verdien av noen av disse fremvoksende markedene for mikroforsikringsdekning ligger i forsikringsselskapenes effektivitet, spesielt i hvor raskt de kan lansere nye produkter, hvor enkel kjøpsprosessen er og hvor raskt krav blir håndtert når de oppstår.
Innenfor garantisegmentet i forsikringssektoren er det en pågående utfordring å forbedre kravshåndteringen slik at den blir så rask og kostnadseffektiv som mulig.
Kunder som ønsker å kjøpe korttidsdekning direkte via en app, bør kunne forvente at eventuelle krav behandles gjennom en enkel prosess for innsending og utbetaling, som er en standard som markedet fortsatt har et stykke igjen før det kan levere på.
Økningen i etterspørselen etter mikroforsikring og den tilsvarende økningen i løsninger og kjøp av slike produkter, vil kreve en utvikling av salgs- og kravprosesser for å bedre imøtekomme klienters behov og forventninger.
Mikroforsikring og levekostnader
Med inflasjon, høye strømpriser og økende priser på varer og tjenester som fortsetter å drive opp levekostnadene for kunder, står forsikringsselskapene overfor egne økonomiske utfordringer. Dette presset øker kostnadene knyttet til å skaffe nye kunder, drive virksomheten og håndtere krav, noe som til slutt fører til at premiene må økes.
Samtidig betyr samfunnets økende avhengighet av smarte enheter at tap av disse kan være lammende, og potensielt ekskludere brukere fra aktiviteter som å utføre banktransaksjoner, motta mikrobetalinger for arbeid i gig-økonomien, bruke kollektivtransport, få legetimer samt motta pensjon eller trygdeytelser.
Det at man er klar over denne økende sammenhengen mellom velstandsgapet og beskyttelsesgapet driver regulatorisk og statlig press for produkter som dekker kundenes behov i alle demografiske grupper, for å beskytte dem mot tap de ikke har råd til.
Som bransje må vi svare på utfordringen med å utvide utvalget og tilgjengeligheten av mikroforsikringsprodukter, og utvikle vårt tilbud slik at de enkelt kan tilbys via ikke-tradisjonelle, app-baserte distribusjonskanaler. Dette er samtidig som vi forbedrer prosessene våre slik at krav behandles raskt og effektivt.
